O seguro de vida garante um montante em capital que ajuda os beneficiários a cobrir a situação económica pessoal ou familiar em caso de morte do segurado, daí a importância de designar os beneficiários de uma forma adequada.
O seguro de vida, por não fazer parte do património, permite a livre designação dos beneficiários, o que é muito atractivo no caso de se pretender proteger uma pessoa ou instituição específica. Mesmo assim, ao subscrever a apólice, os beneficiários também podem ser designados utilizando a fórmula padrão de “herdeiros legais”, caso em que o seguro é distribuído entre eles da mesma forma que a herança.
Quem designa os beneficiários de uma apólice de seguro de vida?
Como regra geral, é o tomador ou parte contratante (que paga os prémios) que designa os beneficiários da apólice.
É muito comum que o tomador e o segurado sejam a mesma pessoa, mas se não for este o caso, podem ocorrer duas circunstâncias que alteram o funcionamento da designação dos beneficiários:
1.- O tomador é uma pessoa singular, neste caso o titular da apólice é quem designa os beneficiários, embora exista também a possibilidade de ser acordado numa cláusula adicional que é o segurado que tem o poder de nomear ou modificar os beneficiários.
2.- O tomador é uma pessoa colectiva, como no caso de uma pessoa singular, o titular da apólice continua a ter a faculdade de designar os beneficiários ou de concordar em ceder este direito à pessoa segurada. Em qualquer caso, os seguros colectivos são a excepção, uma vez que são os segurados que designam os seus beneficiários.
Quem e como podem ser designados os beneficiários?
É importante notar que os beneficiários designados numa apólice de seguro de vida não têm necessariamente de ser familiares próximos ou membros da família. Qualquer pessoa ou entidade pode ser nomeada como beneficiário, por exemplo, uma instituição de caridade em que o segurado tem um interesse, um amigo próximo ou parceiro de negócios.
Existem várias maneiras de determinar os beneficiários de uma apólice de seguro de vida; através da cláusula do beneficiário inserida na própria apólice no momento da subscrição da apólice, através de notificação escrita à seguradora numa data posterior ou através de um testamento. Existem também outras opções, tais como a cessão ou o penhor.
Quanto à forma de designar o beneficiário na apólice de seguro de vida ou através de comunicação posterior à seguradora, é aconselhável fazê-lo expressamente, com nome e apelido, embora não seja raro encontrar cláusulas em que apenas seja indicada a relação de parentesco (filhos, pais, cônjuge, etc.).
Quando é feita referência ao parentesco, se não for indicado o contrário, a seguradora só terá em conta a realidade existente no momento da morte: por exemplo, se “os irmãos” forem designados e um deles morrer antes do segurado, o capital só é distribuído entre os irmãos sobreviventes. E se a relação de parentesco tiver desaparecido, deixando a designação sem efeito, o seguro será transferido para os bens do segurado.
A fórmula “herdeiros legais
É importante notar que a fórmula “herdeiros legais” não é a melhor prática. Há várias razões pelas quais é importante designar beneficiários específicos:
Primeiro, a designação de herdeiros legais pode criar incerteza e atrasos no processo de distribuição do montante segurado. Quando os herdeiros legais são designados como beneficiários, o processo de distribuição pode exigir que um juiz determine quem são os herdeiros legais e como é que o seguro deve ser distribuído. Isto pode ser dispendioso e demorado, o que pode atrasar o acesso dos beneficiários aos fundos.
Em segundo lugar, a designação de herdeiros legais pode não refletir os desejos do segurado em algum momento durante a vida da apólice. A designação de beneficiários específicos é uma forma de assegurar que as receitas do seguro de vida são distribuídas de acordo com os desejos do segurado, tanto em termos de identificação dos indivíduos como da proporção de distribuição entre eles.
Em resumo, embora seja possível que os herdeiros legais recebam os rendimentos do seguro de vida em determinadas circunstâncias, designá-los como beneficiários não é a melhor prática em todos os casos. É importante designar beneficiários específicos para evitar incertezas e atrasos no processo de distribuição, para assegurar que as receitas são distribuídas de acordo com os desejos do segurado, e para assegurar que as pessoas que o segurado deseja receber as receitas.
E se não houver uma designação expressa dos beneficiários?
Neste caso, se no contrato de seguro de vida não houver uma designação de beneficiário nem uma fórmula para os determinar, por exemplo; cônjuge, filhos, pais, etc., o capital passará a fazer parte do património do tomador do seguro e será incorporado na sua herança.
De modo semelhante ao anterior, se o beneficiário morrer antes do segurado, então não há beneficiário e os seus direitos deixam de existir, e o montante do seguro de vida torna-se parte do património do titular da apólice e é incorporado, também neste caso, na sua herança.
No caso de haver um único beneficiário designado e de este ter falecido, os direitos voltam ao titular da apólice. Isto é equivalente ao caso anterior, uma vez que se o beneficiário falecer, então não há beneficiário. Assim, os direitos do beneficiário não são herdados pelos seus beneficiários e, portanto, não se tornam parte da sua herança.
Algumas dicas para o planeamento sucessório:
Pensar a longo prazo e ter um bom plano é fundamental, aqui estão algumas dicas essenciais.
1.- Designar beneficiários específicos: Certifique-se de que os beneficiários designados na sua apólice de seguro de vida são as pessoas que deseja receber os fundos em caso de morte.
2.- Atualize regularmente os seus beneficiários: Reveja e atualize regularmente a designação dos beneficiários da sua apólice de seguro de vida para se certificar de que esta reflecte os seus desejos atuais.
3.- Considere o impacto fiscal: Considere o impacto fiscal do seu legado e proteja os seus beneficiários com a designação correcta e capital suficiente para fazer face às muitas despesas que irão enfrentar.
O legado de uma pessoa, acumulado ao longo de uma vida de trabalho, pode ser protegido através do Seguro de Proteção Sucessória que garante uma cobertura vitalícia e crescente para os beneficiários nomeados na apólice.
As famílias mudaram muito e nem sempre os herdeiros têm uma ligação familiar próxima, pelo que não podem beneficiar de reduções do imposto sucessório. Estar preparado financeiramente dá aos nossos herdeiros a segurança de que poderão suportar todos os custos da aceitação da herança enquanto protegem os seus bens pessoais.
